最近一段時(shí)間,校園貸引發(fā)的惡性事件不少,其中,數(shù)福建一名大學(xué)生因欠下高額校園貸自殺一事最典型。校園貸引發(fā)諸多問題,其中固然有個(gè)別大學(xué)生超前奢侈消費(fèi)的原因,但校園貸平臺(tái)的問題不容忽視,甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關(guān)鍵的問題在哪兒?《法制日報(bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
“我是一名身負(fù)十幾萬元貸款的大學(xué)生,這是我去年的信報(bào),有點(diǎn)黑。”
坐在記者面前的肖明說得很坦白,自考上大學(xué)開始貸款,他已經(jīng)從4家校園貸平臺(tái)貸款。
“校園分期平臺(tái)的不道德之處,就是明知道大學(xué)生群體有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望,但沒有過硬的還款能力,還不嚴(yán)格審核,這是校園貸所有問題的根本原因。應(yīng)該說,校園貸的初衷是好的,這種方式在解決了一部分學(xué)生剛需的同時(shí)又降低了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。然而,校園貸平臺(tái)既不對學(xué)生的還款能力進(jìn)行甄別,又故意引導(dǎo)他們進(jìn)行高額消費(fèi),甚至還大版面展示奢侈品,這種動(dòng)機(jī)就值得玩味了。”作為貸款“常客”,肖明如此說道。
的確,有的學(xué)生通過校園貸實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想,也有學(xué)生背債度日如年。對于校園貸的兩極評(píng)價(jià),讓它游走于天使與魔鬼之間。
以各種甜頭吸引學(xué)生
肖明接觸貸款非常早,最早的一次是在2012年11月。貸款理由很簡單,家里經(jīng)濟(jì)拮據(jù),使用國家助學(xué)貸款上大學(xué)。“當(dāng)時(shí)網(wǎng)貸還沒有興起,我也就沒有找大學(xué)生借款平臺(tái)借錢。”肖明向記者梳理說,2012年到2014年,雖然校園貸依舊沒有進(jìn)入大部分學(xué)生的視野,但各種分期廣告已經(jīng)貼滿了校園廁所,同時(shí)還有社團(tuán)、活動(dòng)贊助商來學(xué)校擺攤賣手機(jī),“當(dāng)時(shí)打的廣告也是‘首付×××,手機(jī)拿回家’”。
在肖明看來,這種廣告一般都會(huì)宣稱手續(xù)簡便、下款額度高,卻對手續(xù)費(fèi)避而不談,“我有同學(xué)辦理過這種業(yè)務(wù),買一個(gè)蘋果手機(jī),全部還完后比手機(jī)正價(jià)多出兩三千元,年利率超過50%”。
肖明告訴記者,2014年之后,校園分期平臺(tái)開始大規(guī)模在大中型城市的公交站臺(tái)做推廣,尤其是高校周圍的站臺(tái)。不過,有一個(gè)現(xiàn)象正在改變,那就是手續(xù)費(fèi)低得多,“而且為了獲取新用戶,平臺(tái)也是下了血本,首單免息,各種取現(xiàn)免息,我當(dāng)時(shí)光從分期樂、趣分期、優(yōu)分期獲得的免息借款額度就超過4萬元。”肖明說。
據(jù)肖明介紹,校園貸進(jìn)入大學(xué)校園時(shí),只要通過了平臺(tái)的面簽,新用戶就可以獲得各種各樣的禮品,讓學(xué)生一分不花就能嘗到甜頭。“后來競爭日趨激烈,服務(wù)提供商的錢也燒得差不多了,才慢慢取消或降低新用戶的福利,但仍然會(huì)在開學(xué)那段時(shí)間搞讓利活動(dòng)。”肖明說,后來,不少平臺(tái)推出了免面簽服務(wù),也是從這時(shí)起,學(xué)生被盜用身份參與校園貸的報(bào)道就經(jīng)常出現(xiàn)了。
高壞賬率催生高利息
在走訪中,有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,對于在校大學(xué)生來說,每個(gè)月的生活費(fèi)有限,有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)除了基本生活保障還要額外購買東西的情況,這樣一來,申請貸款的學(xué)生其實(shí)沒有多少錢用來還貸,這時(shí)又不敢跟家里人說,只能繼續(xù)借錢還貸,越借越多。尤其是向不良校園貸平臺(tái)借款的學(xué)生,他們好比走進(jìn)了“死胡同”。
在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者,校園貸的核心問題其實(shí)是壞賬率。“壞賬率也是各個(gè)平臺(tái)諱莫如深的一個(gè)東西,大家都在回避這個(gè)問題,都不愿意明說。現(xiàn)在校園貸平臺(tái)的壞賬率太高,10單生意中有2單可能會(huì)出現(xiàn)壞賬。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個(gè)出現(xiàn)壞賬的單,這個(gè)學(xué)生已經(jīng)在4家平臺(tái)貸款,全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善,各個(gè)平臺(tái)都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”。
既然壞賬率高,那校園貸平臺(tái)如何保本?業(yè)內(nèi)人士告訴記者,校園貸平臺(tái)對此的解決辦法就是高額利息。
“校園貸的利率都高得離譜,而且這個(gè)數(shù)字會(huì)隨著壞賬率的升高越來越高,與此同時(shí),整個(gè)校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差,這是個(gè)惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為這個(gè)游戲的最后一環(huán),可憐的大學(xué)生是沒有下家可以指望的。”在王晶看來,現(xiàn)在有很多大學(xué)生從這家平臺(tái)借款還那家平臺(tái)的錢,這種情況一點(diǎn)也不奇怪,“游戲到最后就只能這么玩了。作為平臺(tái),他只關(guān)心自己的錢能否收回來,只要不當(dāng)最后一棒就可以了”。
不過,記者注意到,在不少校園貸平臺(tái)的官方口徑里,壞賬率都低于1%。
“多年前,國家取消銀行辦理學(xué)生信用卡以及助學(xué)貸款長期虧損,壞賬率官方數(shù)據(jù)高達(dá)8%,這也說明了大學(xué)生分期平臺(tái)背后的隱患所在。”王晶說。
服務(wù)費(fèi)比利息還高
此外,在校園貸平臺(tái)還有一個(gè)不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費(fèi)等各種附加費(fèi)用。
一般而言,校園貸平臺(tái)的盈利主要是靠利息和服務(wù)費(fèi),還有一些分期導(dǎo)購平臺(tái)會(huì)收取渠道商的導(dǎo)購費(fèi)。也就是說,校園貸平臺(tái)要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上,要么和電商討價(jià)還價(jià),這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。
“在這里,我們不討論校園貸平臺(tái)與電商之間的回旋,只說平臺(tái)與學(xué)生之間的事情。在校園貸服務(wù)中,學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面,一方面是貸款利息,另一方面是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學(xué)生來說太誘人,一些學(xué)生只注意到利息低,卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說,事實(shí)上,許多校園貸平臺(tái)都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查,純校園貸平臺(tái)的年化借款利率普遍在10%至25%之間,分期付款購物平臺(tái)還要高一些,多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上,而某些平臺(tái)表面上說是無利息、低利息,實(shí)則利用大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的欠缺,一些沒有明確說明的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等費(fèi)用一經(jīng)加總,甚至比利息還高,變相地增高了利息,有的平臺(tái)利息費(fèi)用高達(dá)30%,有高利貸之嫌。
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