特藥保險值不值得買？
“保險兜底，為天價抗癌神藥埋單”“CAR-T(嵌合抗原受體T細胞)免疫療法雖好，高昂的費用也勸退了眾多患者”……隨著120萬一針的抗癌藥刷屏，保險公司開始推銷起相關保險。
CAR-T細胞免疫療法保險火了！一位資深保險代理人王猛(化名)對新京報貝殼財經記者表示：“這個月新開的單子中，有95%的客戶都是奔著這款產品來的，我們不賣只送，5000元保費10年期交有一個投保名額，1萬保費10年期交就有3個投保名額。”
這是一款什么樣的產品？簡單理解，CAR-T細胞免疫療法保險屬于特藥保險，保障責任主要為CAR-T細胞免疫療法保險金。新京報貝殼財經記者注意到，保險公司宣傳中，年交保費因年齡不同從幾塊錢到100多元不等，一些產品甚至低至4.9元/年。
特藥保險值不值得買？購買時又需要注意哪些問題？
保險宣傳截圖
特效保險推銷熱：一年保費低至4.9元
貝殼財經記者梳理發現，截至目前，泰康人壽、平安人壽、新華保險、人保壽險、平安養老險等多家險企均推出了CAR-T細胞免疫療法保險，大多價格便宜，保障比較單一。
貝殼財經在平安養老險旗下的安康福·CAR-T細胞免疫療法保險宣傳中看到，僅需4.9元起，就能獲得最高200萬保額。保障范圍包括藥品費、檢查費、床位費等費用，沒有醫保的人員也可以購買。
該款產品的主要責任是200萬元保額的CAR-T細胞免疫療法保險金，還有兩項贈送責任，分別是CAR-T細胞免疫療法就醫安排服務及就醫費用墊付服務。宣傳內容顯示，CAR-T細胞免疫療法保險金責任的等待期為30天，其中包含5項細分責任，分別是細胞免疫療法醫療保險金、交通費用保險金、住宿費用保險金、一次性住院津貼保險金以及治療期間疾病身故保險金，保險期間內，實際累計給付的各項保險金總和達到200萬元時，合同終止。
從投保條件來看，首次投保年齡范圍為18~70周歲，健康告知總共有4條，主要詢問是否被醫生建議需進行骨髓活檢或/和進一步血液細胞學檢查；被保險人是否曾經患有惡性腫瘤等，若有一項不符合則無法投保。此外，如果正在等待檢查診斷結果，保險公司不接受投保。
價格方面，以一位30歲有醫保的消費者為例，投保安康福·CAR-T細胞免疫療法保險一年保費僅需8.6元，但若年紀較大，產品價格也不算便宜，如70歲有醫保的老人投保保費一年也需113.7元/年。
貝殼財經記者注意到，保險公司宣傳中，最新抗癌技術CAR-T細胞免疫療法常與“特效藥”“天價”掛鉤，還宣稱精準抗癌，全程無憂。
相關產品介紹截圖
“120萬一針的抗癌神藥”面世，買保險能買安心？
一位已購買產品的消費者對貝殼財經記者表示：“這種保險確實便宜，買根雪糕都要十幾塊錢，而保險保一年才幾塊錢，買了自己也安心。”
CAR-T細胞免疫療法保險之所以“火熱”，一方面與產品便宜，保障明確有關。另一方面，則與CAR-T較好的抗癌療效有關。
公開資料顯示，被網友稱為“120萬一針的抗癌神藥”，自2021年6月份中國首個商業化CAR-T細胞治療產品奕凱達正式在中國獲批上市以來，已落地全國80多家醫院，治療了超200位患者。
光大證券研報指出，由于部分患者因抗藥性而未能對治療起反應或更容易復發，導致傳統治療方案無法根治腫瘤疾病。臨床研究表明，CAR-T細胞免疫療法通過其作用機理能夠克服以上困難，并有望完全根除待解決的表達腫瘤相關抗原的細胞，包括腫瘤細胞及腫瘤干細胞，從而產生療效。因此，CAR-T細胞療法可以成為過往治療失敗的患者的有效治療方案。
不過，這一前沿科技也并非適用所有患者，且就醫資源比較稀缺。泰康人壽去年一篇宣傳中提到，國內首支CAR-T細胞免疫療法藥物——阿基侖賽注射液(商品名：奕凱達)2021年6月上市，具有相關資源的醫院、藥房及專家尚十分短缺。具備CAR-T資質的醫院全國近50家，僅占全國三甲醫院的3%左右。此外，全國僅有60余家特定藥房有資質訂購此類藥物。
值得一提的是，去年“上海120萬一針的抗癌神藥上市”在網上廣泛流傳。上海交通大學醫學院總機一度收到了上百個咨詢電話，都是問能不能來做CAR-T治療。對此，上海市有關部門進行了辟謠，“120萬元打一針，2個月癌細胞清零”這樣的表述，并沒有得到專業醫生的認可。
其實，CAR-T細胞免疫療法所代表的新興細胞療法，是當下醫學界最前沿的研究領域，但臨床使用尚在早期，也并非所有患者都適合此種治療方式。
針對這類保險，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生對貝殼財經記者表示，因為這是單一特藥保險，雖然保障額度很高，但發生概率很低，所以保費相對比較便宜了。
相關保險針對不同年齡報價截圖
CAR-T療法有必要單獨購買保險嗎？
一邊是高昂的醫療費用，一邊是CAR-T細胞免疫療法被推上“神壇”，通過高杠桿的保險來轉移風險無疑是個選擇。不過，對于消費者來說，真的有必要單獨購買一款CAR-T細胞免疫療法保險嗎？
貝殼財經記者咨詢了解到，并不是只有購買CAR-T細胞免疫療法保險才能享受這方面的賠付，一些消費者此前購買的百萬醫療險，也包含CAR-T細胞免疫療法相關責任。
如某款6年保證續保的百萬醫療險，保險責任分為一般醫療保險責任和重大疾病醫療保險責任，包括因一般疾病或重大疾病產生的住院醫療費用、特殊門診費用、門診手術費用、住院前7天和出院后30天(含出入院當天)的門急診醫療費用。針對CAR-T細胞免疫療法的費用，只要是在保險公司認可的醫院住院(或治療)期間所發生的符合保險責任的醫療費用，均可以進行賠付。
E享護-醫享無憂百萬醫療險(20年期)-個人版在產品介紹頁中也明確表示，涵蓋CAR-T等特藥保障，最高每年報銷200萬額度。
此外，一些惠民保也含有這方面責任，如北京京惠保在2021年10月份便將CAR-T細胞免疫療法納入保障范圍，今年2月17日完成首例CAR-T療法理賠，患者收到100萬元的理賠款。
朱俊生表示，CAR-T細胞免疫療法價格較高，一般需要百萬元，如果有腫瘤患者想要接受CAR-T療法治療，醫療費用是一個比較大的負擔，如果消費者已經買有覆蓋CAR-T療法責任的百萬醫療險等產品，那么就沒有必要再單獨購買這樣一類產品。不過，不少百萬醫療險、惠民保等是不包含相關責任的，確實可以考慮購買這類產品，價格較低，針對性較強。
北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云對貝殼財經記者表示，對于個人消費者而言，購買產品時應該看好相關條款。其實，目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T細胞免疫療法這項保障責任。從價格來看，惠民保比單一的CAR-T療法保險雖然貴一些，但是保險責任更多、更全面、更實用。購買時，也要看惠民保中關于CAR-T療法的保障額度有多少，一些產品只有50萬的額度，對于使用CAR-T療法而言不一定夠用。
“一些百萬醫療險也是可以報銷CAR-T細胞免疫療法的治療費用，具體還是得看條款，對于消費者而言，含有CAR-T療法責任的百萬醫療險，還是比單一療法保險要好一些。”楊澤云稱。
針對購買CAR-T細胞免疫療法這類保險時應注意哪些問題，朱俊生表示，除了關注產品本身的責任外，還可以關注附加服務，如是否有就醫綠色通道等資源可以對接，因為CAR-T細胞免疫療法的就醫資源比較稀缺，如果能夠對接一些資源。對于消費者而言，保險除了能解決醫療費用的問題外，還能解決很多就醫問題。
貝殼財經記者注意到，不少保險公司已經在宣傳中側重強調產品所對接的資源，如某款產品便宣稱，直通CAR-T資質醫院與專家，目前已覆蓋105家CAR-T資質醫院網絡，幫客戶找對醫院，同時，直通CAR-T資質醫院病房，提供住院協助安排等。
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