用壓歲錢儲蓄一筆教育基金
來源：杭州日報 2010年02月13日 09:00:56
又到一年賀歲時，孩子們都會拿到一筆豐厚的“收入”。父母應如何幫孩子打理這些壓歲錢？銀行理財師建議，如果這筆錢的金額比較大，用其中一部分為孩子儲蓄一筆教育費用是不錯的想法。
進行基金定投、買少兒保險、購買實物黃金，這些都是打理壓歲錢的理財渠道。不過由于目前存款利息處于歷史低位，理財師一般不建議父母做比較長期的銀行定期儲蓄。
| 基金定投 |
用五年以上的時間積累財富
過去，父母將壓歲錢給小孩子，買玩具、買書本、替小孩添置心想之物是“常規動作”。如今，不少父母則將壓歲錢用做孩子日后的教育金儲備，通過為寶貝長期基金定投，將壓歲錢實實在
在用在孩子身上成為當下時髦之舉。事實上，定投基金的復利收益驚人。據計算，如果每年拿5000元壓歲錢用于基金定投，按年收益率5%計算，15年之后也至少能有12萬元入賬，孩子上大學費用基本沒問題了。
“去年，我家女兒拿到了上萬元的壓歲錢，我給她存了一部分定期存款外，還給女兒的壓歲錢做了每月500元的基金定投，正好趕上了牛市。”周女士告訴記者，現在居民大多數家庭日子都比較富足，過年給孩子們的紅包也越來越大。“從小培養家長的理財習慣也是家長的責任”。
壓歲錢有閑置時間長、使用頻率低的特點，正適合投資基金，尤其適合投資開放式基金。中金金通理財顧問楊飛鳴認為，雖然基金短期內凈值會產生波動，但對長期投資而言，是最適合投資的產品，長期下來的收益相對穩定、豐厚，若干年后可以解決教育資金問題。如果是對投資沒有太多經驗的家長，那么選擇一只成長性好的基金進行定投——基金定投最大的好處是可以平均投資成本，定投的方式是不論市場行情如何波動都會定期買入固定金額的基金，當基金凈值走高時，買進的份額數較少，而在基金凈值走低時，買進的份額較多，即自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。
不過，18歲以下的孩子不能單獨開立基金賬戶，家長們可以以自己名義為孩子開基金賬戶，定期告訴他們基金賬戶的凈值狀況。等孩子成年后，再把這個賬戶交給他們自己打理。投資者進行基金定投，只需辦理一次簽約手續，與代銷機構(銀行或券商)約定好扣款賬戶、扣款時間、投資金額以及要購買的基金等事項，此后即由代銷機構每月自動從指定賬戶中扣劃固定的申購款項，完成基金申購。
多位證券業內人士表示，家長可以對小孩子的壓歲錢進行資產組合。將30%左右的壓歲錢定投指數基金或混合型基金，并長期持有。指數基金像50ETF、滬深300基金都可適當介入，因為未來四五年內，A股市場的趨勢總體是向好的。而混合型基金風險較指數基金低，可以在股市向上時，多配置股票，在股市向下時，側重配置債券，因此在類似去年的震蕩市中，混合型基金是最適宜的定投產品。
當然，壓歲錢的主要目標是追求穩定的回報，家長可以將50%的資金配置到可以打新股的一級債基等低風險的基金，一般也能獲得比銀行定期存款高的收益。此外，壓歲錢的最后20%資金，業內人士建議投于貨幣市場基金。該基金能夠取得比銀行一年定期存款高的收益，申購和贖回也不需要手續費，如果臨時要使用，家長就可以在不到一周的時間里取現。
| 教育保險 |
專款專用的強制儲蓄法
銀行儲蓄有其便利性，如果家庭需要資金周轉，也可以隨時取現，但也因此無法保證孩子的教育準備金不被挪作他用。中信銀行杭州鳳起支行貴賓經理丁志毅建議，對于經濟狀況不是特別好的家庭來說，教育儲蓄險可以保證“專款專用”，因為教育儲蓄險一般都是在孩子上高中或大學的特定時間里才能提取教育金。而保險的退保成本相對較高，投保后一般不會輕易退保。
在市場上針對少兒類的保險產品還有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0~12歲，有的返還是截至25歲大學畢業，還有重疾給付，末期重疾保費豁免，創業保險金，其中專門針對教育儲蓄的保險是少兒的主流產品。這類教育金保險主要針對孩子在不同生長階段的需要提供相應的生存返還保險金。比如高中和大學兩個時期的教育基金，甚至包括參加工作以后的創業基金，婚嫁金等。一般在孩子滿18周歲起就可以逐年返還一定比例的保險金用于教育等重要支出。
一般來說，教育儲蓄保險的純理財收益不會太高，可能略高于銀行儲蓄，但是這些保險產品還有其他功能，如會包含一些簡單的意外身故、疾病身故等保障，很多險種還專門設計了 “保費豁免”的功能，如果父母在交費期出險，接下來的保費可以不交，但是保障不會因此改變。
目前，教育保險有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險保費更高。業內人士分析，分紅型的險種可以避免利率波動帶來的風險，但是在保障功能上就比不上傳統的教育儲蓄險。
| 黃金產品 |
買根小金條實現保值增值
農行浙江省分行營業部金鑰匙財富中心負責人余東升說，他給孩子打理壓歲錢的方式很簡單，買一根10克的實物金條，余下的全部固定買某只股票型基金。“現在買一根10克的金條要兩三千塊錢，比往年都貴了不少，但是以前買的金條價格便宜，平攤下來還是盈利的。”余東升說，黃金是一種避險工具，有保值增值的能力，而且作為實物收藏，對孩子來說看得見摸得著，比基金的凈值變動更具體。
工行最近推出的黃金積存業務也十分適合用于壓歲錢理財。記者了解到，該行的這項業務類似于基金定投的方式，即隔一段固定時間，以固定的金額購買黃金，不管價格的短期波動。分批少量購買黃金，這種投資方式的優勢在于可以平攤成本、分散風險、平復價格的短期波動。工行浙江省分行營業部有關人士告訴記者，客戶也可以不采取定期定量的方式，采取人工主動定投，比如按照一年一投的方式，每年春節去銀行柜面買入一定量的黃金，等積累到一定克數（如20克、50克、100克等），就可以提取相應的如意金實物金條。
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