互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變中國(guó)人的投資理財(cái)方式，我們把太多金融變革的理想寄托在互聯(lián)網(wǎng)金融的身上。不僅如此，我們還希望互聯(lián)網(wǎng)金融能夠承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，在社會(huì)創(chuàng)新領(lǐng)域更多地解決社會(huì)問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是：高效率、便捷、低成本。這個(gè)行業(yè)并不是一個(gè)單純的概念，讓我們回顧一些國(guó)際上的經(jīng)典案例，看看優(yōu)秀的非營(yíng)利組織如何利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)整個(gè)社會(huì)？通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融是怎么樣幫助農(nóng)村貧困人群和貧困創(chuàng)業(yè)者呢？學(xué)生群體又是如何在P2P平臺(tái)上獲得更多幫助呢？以下三個(gè)例子告訴我們，即便是逐利的互聯(lián)網(wǎng)金融也能用在公益創(chuàng)新上。相信在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會(huì)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。
Kiva是世界第一家提供在線小額貸款服務(wù)的非營(yíng)利組織，通過(guò)他們的網(wǎng)站，你可以把錢借給那些急需資金的窮人。
非營(yíng)利機(jī)構(gòu)KIVA建立于2005年10月，當(dāng)時(shí)其創(chuàng)始人馬特·弗蘭納里只是將一些需要起步資金發(fā)展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，并發(fā)布在自己的博客上。這些信息隨后被大型的博客網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網(wǎng)站其他成員由此發(fā)現(xiàn)了這種方式的可行性，于是開始與烏干達(dá)的一個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，接著又開始考慮聯(lián)系其他小額貸款機(jī)構(gòu)，讓他們把申請(qǐng)貸款者的信息公布在網(wǎng)站上。
Kiva的運(yùn)營(yíng)方式獨(dú)特而簡(jiǎn)單。這主要源于它在全球擁有的眾多地方性小額貸款機(jī)構(gòu)合作者和自愿者，這些小額貸款機(jī)構(gòu)和自愿者通過(guò)對(duì)本地的走訪等形式，了解當(dāng)?shù)刎毟F人群的對(duì)資金的需求，掌握需要申請(qǐng)貸款的人的基本信息，并連同其真實(shí)照片上傳到Kiva網(wǎng)站上。Kiva網(wǎng)站將根據(jù)申請(qǐng)人的基本情況、照片、需求金額、用途計(jì)劃和還款期限等信息生產(chǎn)借款條目并公布到網(wǎng)站的借款列表上，和包括照片、業(yè)務(wù)計(jì)劃等。申請(qǐng)者可以申請(qǐng)到從最小25美元到最高1000美元等不同的金額。
當(dāng)Kiva籌集夠某個(gè)貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)的額度后，會(huì)把資金以免息的形式貸給借款人所在當(dāng)?shù)氐暮献餍☆~貸款機(jī)構(gòu)，并由小額貸款機(jī)構(gòu)以低息的方式再轉(zhuǎn)貸給借款人，Kiva是不會(huì)選擇收取高息的小額貸款機(jī)構(gòu)作為合作伙伴的，而它允許合作伙伴收取較低的利息主要是為了維持其運(yùn)行，并可能的發(fā)展壯大，以有能力多走訪多接觸更多急需小額資金幫助的窮人，因?yàn)檫@些貧困的民眾本就疲于應(yīng)付日常生活更不用說(shuō)利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)借貸資金了。
Kiva在世界上影響力越來(lái)越大也證明了小額信貸扶貧的優(yōu)勢(shì)，Kiva的模式也被引進(jìn)了中國(guó)。和Kiva模式類似的宜農(nóng)貸公益助農(nóng)平臺(tái)由宜信公司在2009年成立，針對(duì)農(nóng)村貧困婦女發(fā)起的公益性小額信用貸款助農(nóng)項(xiàng)目，為解決中國(guó)“三農(nóng)”問題進(jìn)行創(chuàng)新的探索和實(shí)踐。通過(guò)宜農(nóng)貸平臺(tái)，有愛心的出借人可以將資金出借給那些貧困地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村借款人，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活。在宜農(nóng)貸上最低出借100元，一兩千元的資金就可能改變貧困農(nóng)戶的生活狀況。目前已與20多家公益小額信貸機(jī)構(gòu)達(dá)成為合作，已有14萬(wàn)余人進(jìn)行了愛心出借。除了在線上對(duì)接愛心出借人和貧困農(nóng)婦，還積極舉辦現(xiàn)線下活動(dòng)“宜農(nóng)萬(wàn)里行”，讓出借人親自對(duì)話農(nóng)婦，親身體驗(yàn)自己的資金為她們帶來(lái)的改變。
幫助小微企業(yè)和小企業(yè)主
借互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)做公益：幫助非洲小企業(yè)主獲得低息小額貸款的P2P融資平臺(tái)Zidisha。它的例子告訴我們，即便是在逐利的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也能用在公益創(chuàng)新上。
Zidisha由Y Combinator投資的一家非營(yíng)利組織，是旨在為非洲小企業(yè)主提供低利息貸款的P2P融資平臺(tái)。借方可以在Zidisha上發(fā)起融資，第一次只能融50美元，融資上限隨著融資次數(shù)上升。同時(shí)借方需要給出可以承受的貸款利息，其中5%作為國(guó)際轉(zhuǎn)賬費(fèi)。貸方可以選擇低于貸款利率的任何利率借任何金額給他。融資頁(yè)面可以查看借方的個(gè)人介紹、企業(yè)介紹、以及這次借貸的目的(比如要多買一頭奶牛)，還可以查看借方之前的借貸和償還的記錄，并可以在這里直接和借方交流。
Kurnia創(chuàng)立Zidisha最直接的原因是，非洲當(dāng)?shù)劂y行給小企業(yè)主的貸款利率高達(dá)35%~70%，這是當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)根本無(wú)法承受的。Zidisha可以排除掉銀行這個(gè)資金中間人，把貸方的錢直接送到需要的人手里，從而減少利息。事實(shí)上，Zidisha上發(fā)起的借貸利息幾乎都低于20%。
Zidisha對(duì)其平臺(tái)上注冊(cè)的借方采取會(huì)員制。借方需要先在網(wǎng)上填寫基本信息，并提供當(dāng)?shù)赜忻娜说膿?dān)保(學(xué)校校長(zhǎng)，教父等)。然后Zidisha會(huì)調(diào)查借方是否有償還能力，是否有其他負(fù)債等信息。除此之外，每個(gè)借方在發(fā)起融資時(shí)，名稱旁還會(huì)顯示其按時(shí)還賬占總還賬的比例。目前通過(guò)Zidisha平臺(tái)發(fā)放的貸款上沒有一次壞賬。
Zidisha的團(tuán)隊(duì)還將他們遇到的故事寫進(jìn)了《Venture: A Collection of True Microfinance Stories》一書里。
學(xué)生群體：通過(guò)校友獲得更低就學(xué)貸款
美國(guó)多數(shù)大學(xué)生背負(fù)著就學(xué)貸款，學(xué)貸市場(chǎng)上更累積超過(guò)1萬(wàn)億美元的債款。在這個(gè)超過(guò)1萬(wàn)億貸款規(guī)模的市場(chǎng)中，美國(guó)學(xué)生的貸款壞賬率高達(dá)12.5%。私營(yíng)機(jī)構(gòu)的學(xué)生貸款規(guī)模從2007年的228億美元縮減到了2012年的60億美元，因?yàn)樗鼈儫o(wú)法再承受如此高的壞賬率。
而在私營(yíng)機(jī)構(gòu)紛紛從這個(gè)市場(chǎng)撤出時(shí)，斯坦福商學(xué)院的4個(gè)MBA學(xué)生在三年前成立了一個(gè)新的學(xué)生貸款公司SoFi(SocialFinance，意為社會(huì)金融)。SoFi向微型貸款的模式借鏡，建立創(chuàng)新的貸款模式，期望通過(guò)連結(jié)在學(xué)學(xué)生與校友，建立一個(gè)對(duì)雙方都有益的社群。SoFi主要以提供低于市場(chǎng)上其他貸款來(lái)源的利率來(lái)幫助學(xué)生，而校友社群的經(jīng)營(yíng)也使雙方效益更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。
SoFi與金融機(jī)構(gòu)最大不同之處就是它強(qiáng)調(diào)的是貸款人和學(xué)生之間的校友關(guān)系，按照他們的說(shuō)法，即推行的是兼顧社會(huì)與金額的雙重底線投資。首先，由各校校友投資一筆基金給SoFi，提供學(xué)生較傳統(tǒng)利率低的貸款，同時(shí)校友也可回收投資收入。
在美國(guó)，大部分學(xué)生只能選擇聯(lián)邦直接貸款和聯(lián)邦PLUS貸款，它們的利率分別為6.8%和7.9%，而SoFi提供的5年貸款利率只有6.24%。如果他們選擇自動(dòng)還款，利率還可以下調(diào)0.25%至5.99%。學(xué)生因?yàn)檩^低的借貸利率得以減輕經(jīng)濟(jì)壓力，若畢業(yè)后學(xué)生失業(yè)或收入低于某個(gè)基準(zhǔn)水平，校友可以接受延后還款，但是倘若一直拖欠，該學(xué)生在整個(gè)校友網(wǎng)絡(luò)中將會(huì)留下污點(diǎn)。因此，到目前為止還沒發(fā)生拖欠貸款的情形。
在最初的實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，4個(gè)創(chuàng)始人在3個(gè)月的時(shí)間內(nèi)從40個(gè)斯坦福MBA校友處籌集了200萬(wàn)美元的資金池，然后SoFi將這些資金貸給了100個(gè)通過(guò)信用背景審查的斯坦福商學(xué)院的申請(qǐng)者。投資者每個(gè)月都會(huì)收到學(xué)生的還款，年均收益在4%至5%。這幾乎是美國(guó)現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品中收益最高的。
采取類似方式的借貸公司CommonBond的CEO大衛(wèi)·克萊恩(David Klein)對(duì)此模式評(píng)價(jià)道：“更開放、透明、便捷的融資方式才是未來(lái)的金融。過(guò)去幾年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)摧毀了人們和銀行之間的信任。我們希望通過(guò)以校友關(guān)系作為起點(diǎn)重新建立起的信任系統(tǒng)會(huì)延伸到更多地方。”除了計(jì)劃拓展到更多院校和專業(yè)之外，SoFi還將推出國(guó)際學(xué)生貸款。國(guó)際學(xué)生貸款一直是學(xué)校的資金援助部門遇到的最大問題之一，因?yàn)榭鐕?guó)收款的困難導(dǎo)致很少有機(jī)構(gòu)愿意為國(guó)際學(xué)生提供貸款。雖然他們不愿透露如何解決跨境追款的問題，但可以肯定的是它會(huì)是個(gè)新的資金池，是個(gè)利率、收益和風(fēng)險(xiǎn)都更高的產(chǎn)品。
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